Ограничительные меры, связанные с профилактикой распространения коронавирусной инфекции, негативно отразились на малых и средних предприятиях. У многих предпринимателей существенно снизился доход, а кто-то и вовсе временно закрыл свой бизнес. А кредиты остались. О том, как бизнесу уйти на кредитные каникулы, рассказали в Отделении по Оренбургской области Банка России.
По какому закону предоставляются кредитные каникулы?
Закон о предоставлении льготного периода заемщикам в связи с распространением коронавирусной инфекции вступил в силу 3 апреля 2020 года (Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»). Он гарантирует отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода.
Право на льготный период имеют граждане, субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП), индивидуальные предприниматели.
Льготный период распространяется на кредиты и займы до определенной суммы, лимиты определены Правительством Российской Федерации (постановления от 03.04.2020 № 435 и от 10.04.2020 № 478). Для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, лимит составляет 300 тыс. рублей.
Какие предприятия имеют право на каникулы?
Представители малого и среднего бизнеса вправе обратиться за кредитными каникулами, если относятся к наиболее пострадавшим от коронавируса отраслям. Список этих отраслей утвержден Правительством Российской Федерации (постановления от 03.04.2020 № 434 и от 18.04.2020 № 540).
Индивидуальные предприниматели тоже могут рассчитывать на отсрочку. При этом они вправе сами выбрать, к какой категории себя отнести – физическим лицам или бизнесу. Если они обращаются к кредитору как субъекты МСП, то должны соответствовать перечню пострадавших отраслей.
Если выбирают статус физического лица, то могут претендовать на кредитные каникулы, если их доходы упали не меньше чем на 30%, расчет производится в соответствии с методикой Правительства Российской Федерации (постановление от 03.04.2020 № 436). При этом ИП не сможет воспользоваться обоими вариантами реструктуризации одновременно.
Как получить отсрочку?
Заемщику достаточно уведомить своего кредитора (банк, микрофинансовую организацию, кредитный потребительский кооператив) о том, что он хочет уйти на каникулы. Заявление о предоставлении льготного периода можно подать онлайн.
Кредитор обязан рассмотреть заявление в срок, не превышающий 5 календарных дней, и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа), направив ему соответствующее уведомление.
Обратившиеся за каникулами граждане (и ИП, которые обращаются как физические лица) в течение 90 дней должны подтвердить, что их финансовое положение действительно изменилось.
По закону подать заявление о предоставлении льготного периода можно до 30 сентября 2020 года. При необходимости правительство может продлить этот срок.
Будут ли начислены проценты или штрафы?
Период отсрочки длится 6 месяцев. Заемщик может прервать его, если финансовое положение исправится раньше. Во время кредитных каникул кредиторы не вправе начислять неустойки, штрафы и пени за просроченные платежи или обращать взыскание на ипотечное жилье для погашения кредита.
При этом нужно иметь в виду, что после установления льготного периода обязательства кредитора по предоставлению денежных средств заемщику приостанавливаются на весь срок действия льготного периода.
Заемщику будет начислена процентная ставка по кредитному договору за период каникул, и эта сумма должна быть выплачена после окончания каникул в соответствии с обновленным графиком платежей.
СПРАВОЧНО:
С начала действия закона о кредитных каникулах (106-ФЗ) по 13 мая 2020 года представители МСП Оренбургской области подали в банки 754 обращения о предоставлении отсрочки по платежам. Банки рассмотрели 90% поступивших заявок. Одобрено 519 обращений, или 77% от числа рассмотренных. Размер задолженности малого и среднего бизнеса, по которой предоставлены кредитные каникулы, составил 417 млн рублей.
Что делать, если кредитор отказывает в предоставлении льготного периода?
Согласно новым законодательным изменениям кредиторы не вправе отказывать в предоставлении льготного периода по заявлению заемщика, если оно соответствует всем условиям и требованиям, установленным законом.
При нарушении прав субъекта малого и среднего предпринимательства, как потребителя финансовых услуг, прежде всего нужно постараться решить вопрос путем обращения к кредитору.
Если кредитор отказывается идти навстречу, можно обратиться за помощью в деловое объединение, в котором состоит заемщик (ТПП, Деловая Россия, ОПОРА России и т.п.). Если и их помощь не помогла решить проблему – обратиться с жалобой в Банк России через Интернет-приемную или задать вопрос по телефону горячей линии: 8-800-300-3000.
Что делать, если предприниматель не попадает под действие закона о кредитных каникулах?
В этом случае необходимо обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации. Банки достаточно активно идут навстречу бизнесу, реструктуризируя кредиты – перенося сроки платежа, снижая его размер, используя другие возможные меры для обеспечения посильности долга. Причем они делают это вне зависимости от того, относится ли заемщик к наиболее пострадавшим секторам экономики.
Банк России разрешил банкам не создавать повышенные резервы по таким реструктурированным кредитам, то есть у банка не возникает дополнительно связанных с этим затрат.
При этом банки и микрофинансовые институты подходят к каждому заемщику индивидуально, оценивая его способность проводить выплаты с учетом снижения доходов. В связи с этим рекомендуем заемщику прежде всего обратиться за содействием к своему кредитору. Банк России в свою очередь ведет мониторинг того, как исполняются его рекомендации в этой части.
СПРАВОЧНО:
В период с 20 марта по 13 мая 2020 года представители МСП Оренбургской области подали 567 заявлений на реструктуризацию долга по собственным программам банков. Из них рассмотрено 96%, одобрено 444 заявки (82% от рассмотренных). Сумма реструктуризированной задолженности малого и среднего бизнеса превысила 5,7 млрд рублей.
