Александр Стахнюк рассказал о ситуации на рынке микрофинансирования
Микрозаймы давно и прочно вошли в нашу жизнь. Какова ситуация на рынке микрофинансирования в Оренбуржье? Что изменилось для МФО в законодательном плане? О чем должны помнить граждане, решившие взять заем? Об этом – в интервью с управляющим Отделением по Оренбургской области Банка России Александром Стахнюком.
– Александр Васильевич, насколько популярны услуги оренбургских МФО у наших граждан?
– Услуги МФО достаточно востребованы оренбуржцами, о чем говорят цифры. Только за 9 месяцев 2019 года микрофинансовые организации, зарегистрированные на территории нашей области, выдали займы на сумму 932 миллиона рублей. Это на 14% больше, чем за тот же период 2018 года. Из этих средств 706 миллионов взяли граждане, что на 6% больше, чем в предыдущем году. Значительно увеличились объемы выдачи займов субъектам малого и среднего предпринимательства. Представителям МСП МФО предоставили 226 миллионов рублей – на 46% больше, чем за 9 месяцев 2018 года. Портфель займов в оренбургских МФО тоже продемонстрировал рост. Задолженность увеличилась на 17% – до 665 миллионов рублей. При этом больше половины в портфеле (54%) составляет задолженность малого и среднего бизнеса, в том числе индивидуальных предпринимателей. Население задолжало по микрозаймам 307 миллионов рублей – долг физических лиц вырос на 12%.
– А сколько микрофинансовых организаций зарегистрировано в Оренбургской области в настоящее время? Увеличилось или уменьшилось их количество за последний год?
– На начало 2020 года в нашем регионе зарегистрировано 25 микрофинансовых организаций, все они имеют статус микрокредитных компаний. За год количество МФО в Оренбуржье сократилось – на начало 2019 года было зарегистрировано 29 МФО. Такой тренд обусловлен добровольным исключением МФО из государственного реестра, а также работой Банка России по оздоровлению финансового рынка и выводу недобросовестных игроков: на рынке остаются наиболее устойчивые организации, соблюдающие правила работы и соответствующие требованиям и ограничениям, установленным законодательством.
– Какие процентные ставки сегодня действуют в МФО?
– МФО предлагают разные виды займов, в том числе займы для поддержки малого бизнеса и начинающих предпринимателей, которые выдаются в основном в рамках программ господдержки, и займы для физических лиц. Займы гражданам различаются по наличию (или отсутствию) обеспечения, сроку, сумме. Наиболее востребованы населением краткосрочные займы до 30 тысяч рублей, в которые входят и так называемые «займы до зарплаты» (в среднем до 10 тысяч рублей, предоставляемые чаще всего на 1 – 2 недели). Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует на своем официальном сайте среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита или займа (ПСК) отдельно для банков, МФО, кредитных кооперативов, ломбардов. ПСК по договору не должна превышать среднерыночное значение, применяемое в соответствующем календарном квартале, больше, чем на треть. В настоящее время на сайте размещена информация о процентных ставках за период с 1 июля по 30 сентября. ПСК по займам в микрофинансовых организациях варьировались от 25,8% до 350,3% в зависимости от типа займа. Например, потребительский микрозайм с обеспечением в виде залога можно было взять в среднем под 77,9%, микрозайм без обеспечения свыше 100 тысяч рублей сроком более 365 дней – 36,4%, POS-микрозайм до 30 тысяч рублей до 365 дней – 32,7%.
– Существует ли сегодня ограничение максимальной ставки в МФО или проценты по займу могут расти бесконечно?
– Расти бесконечно проценты не могут. С 1 июля 2019 года законодательно введено предельное значение полной стоимости кредита (займа) и ограничение ежедневной процентной ставки – 1% в день, что в первую очередь актуально для так называемых займов «до зарплаты». Таким образом, размер полной стоимости кредита по таким займам не может превышать 365%. Еще одно законодательное изменение касается ограничения предельной задолженности граждан по краткосрочным кредитам и займам (то есть взятым на срок не более 1 года). С 1 января 2020 года начисленные на такой кредит или заем проценты, а также иные платежи (неустойка, штрафы, пени и др.) не могут превышать сам долг более чем в 1,5 раза. После достижения этого предела начисление процентов и других платежей должно быть прекращено. Например, если человек взял взаймы 10 тысяч рублей, то он отдаст не более 25 тысяч рублей (10 тысяч – сам долг, 15 тысяч – проценты, неустойка, иные платежи). Причем это уже не первое ограничение. С 1 января 2019 года лимит задолженности не мог превышать 2,5-кратный размер долга, с 1 июля 2019 года – двукратный. Эти меры направлены в первую очередь на защиту прав потребителей финансовых услуг.
– Произошли ли еще какие-то изменения в работе микрофинансовых организаций?
– Да, с 1 октября 2019 года все МФО, так же, как и банки, обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков (ПДН) при принятии решения о предоставлении кредита от 10 тысяч рублей и формировать дополнительный запас капитала при кредитовании заемщиков с высоким уровнем ПДН (более 50%). Расчет ПДН поможет банкам и МФО оценить свои риски и в итоге будет препятствовать росту закредитованности населения. Эти меры Банка России призваны стимулировать банки, МФО и самих заемщиков ответственно подходить к кредитованию и не доводить уровень долговой нагрузки до той черты, за которой человек будет не в состоянии выплачивать долг.
Другое нововведение связано с деятельностью финансового омбудсмена. С 1 января этого года с его помощью можно улаживать денежные споры с микрофинансовыми организациями. Напомню, с 2019 года финомбудсмен уже помогает клиентам страховых компаний улаживать денежные разногласия со страховщиками. А с 2021 года с финомбудсменом будут обязаны взаимодействовать все банки, негосударственные пенсионные фонды, ломбарды и кредитные потребительские кооперативы. Решение омбудсмена имеет такую же силу, как и постановление суда. Он рассматривает дела не больше 15 дней. Для потребителей его услуги бесплатны. Подать заявление можно онлайн на сайте финомбудсмена.
– Александр Васильевич, на что необходимо обратить внимание, прежде чем обращаться в МФО?
– Самое главное правило – обращаться в легальные организации. На сайте Банка России www.cbr.ru публикуются государственные реестры организаций, поднадзорных Центральному банку, в том числе реестр МФО. Проверить организацию можно в разделе Финансовые рынки / Надзор за участниками финансового рынка / Микрофинансирование. При этом МФО должны одновременно являться членами саморегулируемой организации. Об этом также можно узнать в реестре на сайте Банка России. Проверить наличие соответствующего свидетельства можно в офисе самой МФО. Там же на видном месте должны быть размещены для ознакомления правила предоставления микрозаймов. Если же выяснится, что компания не входит в Государственный реестр МФО, значит, это нелегальный кредитор. Деятельность таких организаций не регулируется и не контролируется Банком России. В этом случае гражданин рискует оказаться обманутым, его интересы не будут защищены законом. Если возникли подозрения, что организация, предлагающая заем, – не та, за кого себя выдает, можно пожаловаться в Банк России. Лучше всего это сделать через Интернет-приемную на сайте регулятора. Можно также направить письменное обращение.
