Согласно опросу ВЦИОМ, каждый пятый (22%) россиянин откладывает деньги на случай потери работы. Каждый шестой (17%) планирует начать копить в ближайшее время. Уже прибегают к подобной мере или предполагают начать, прежде всего, жители Москвы и Санкт-Петербурга (60%), люди с высоким достатком (47%). Около трети респондентов (31%) подобных сбережений не делают и не собираются.
«Подушка безопасности» — это, выражаясь языком ПФП, личный резервный фонд. Личный резервный фонд представляет собой совокупность финансовых инструментов, главное предназначение которых – уберечь вас и ваших близких от непредвиденных, форс-мажорных обстоятельств. Такими обстоятельствами в большинстве случаев принято считать внезапную потерю работы, потерю трудоспособности в целом (например, производственная травма, затяжная болезнь), а также проблемы в семье (например, болезнь близкого родственника). Конечно, этот список не является исчерпывающим – непредвиденные обстоятельства потому так и называются, что сложно предугадать, когда и по какой причине они возникнут.
Во-первых, советую определиться с финансовыми инструментами, которые вы будете использовать для создания вашего резервного фонда. Его составными частями могут являться:
- Страхование вашей жизни и здоровья;
- Страхование жизни и здоровья ваших близких родственников;
- Наличие запаса денег на случай других непредвиденных ситуаций (например, потери работы)
Во-вторых, определиться со взносами. Для этого нужно проанализировать предложения страховых компаний, выбрав наиболее надежные, рассчитать необходимую вам сумму страхового покрытия и как следствие – размер страховых взносов. Все это можно попытаться сделать самостоятельно, либо воспользоваться услугами профессионалов в этой сфере, что, скорее всего, позволит сэкономить много времени.
Наконец, в-третьих, понять, какой вам нужен запас денег и с тем, где их хранить. Здесь важно оказаться в «золотой середине». Нужно, чтобы сумма денег в вашем фонде могла покрыть ваши обязательные расходы на несколько месяцев вперед (к обязательным расходам относится оплата счетов, жилья, питания, проезда). В то же время, эта сумма не должна быть слишком большой – если есть «лишние деньги», всегда можно найти им более интересное применение. Практика показывает, что если вы работаете не в самой узкой сфере деятельности, то в случае потери работы поиск нового места займет от трех до шести месяцев. Если же вы узкий специалист, и рабочих мест в вашей отрасли крайне мало, то можете обезопасить себя, покрыв в резервном фонде ваши потенциальные расходы на срок до года вперед.
В качестве финансовых инструментов для хранения «резервных» денег подойдут:
- Депозиты. Простой инструмент, и деньги будут всегда «под рукой».
- Облигации. Могут обеспечить вам большую доходность, чем депозиты.
- Наличные деньги. Не самый надежный инструмент, т.к. в силу человеческих особенностей всегда будет соблазн на что-то их потратить. Однако небольшую часть резервных денег можно держать и в наличности, чтобы доступ к этим деньгам был «и днем, и ночью».
Выбор инструментов, как и в случае со страховками, можно либо попробовать сделать самостоятельно, либо обратиться за поддержкой к финансовому советнику.
Альбина Барашкина,
директор филиала «БКС Премьер» в Оренбурге
