Интервью с Альбиной Барашкиной, директором «БКС Премьер» в Оренбурге.
— Каков, по вашему мнению, средний уровень одобрений кредитных заявок на рынке?
— Говорить о среднем уровне одобрения на рынке с практической точки зрения почти бессмысленно, это будет что-то типа «средней температуры по больнице». Банки кредитуют различные сегменты клиентов и разными продуктами.
Например, уровень одобрения между ипотечными заявками «давним и проверенным временем» клиентам и заявками на кредиты клиентам «с улицы» по двум документам закономерно будет кардинально различаться.
Также важным моментом является и то, что в некоторой мере понятие «кредитная заявка» само по себе исчезает – банки все более и более переходят от модели привлечения клиентов с улицы на «предодобренные» предложения кредитов уже имеющимся клиентам. И здесь уже скорее правильно говорить, что предложение банка не было принято клиентом. Но разделить такие случаи БКИ в своей статистике довольно сложно.
— Как изменялся уровень одобрений в 2014, 2015, 2016 годах?
— Скорее, следует говорить о «риск-аппетитах» банков – насколько изменился уровень риска по одобряемым клиентам, который банки могут себе позволить. Он, безусловно, снижался в указанные периоды как из-за ужесточения требований со стороны регулятора, так и из-за влияния макроэкономических факторов.
— Как отличается уровень одобрений кредитных заявок в зависимости от вида кредита (карты, потребительский, автокредит, ипотека)?
— Важно в первую очередь то, не какой продукт, а скорее, какой заемщик, его кредитное качество. «Нормальным» заемщикам со средним или невысоким риском стоит ожидать одобрения по большинству продуктов – собственно, все эти продукты на него и нацелены.
— Какие факторы удерживают банки от либерализации их кредитной политики?
— Экономическая целесообразность – кредитная политика всегда направлена на получение стабильной прибыли от кредитования.
— Можно ли говорить о том, что в этом списке (см вопрос 3) тема просроченной задолженности уже не стоит так остро?
— Острота темы просроченной задолженности никогда не уйдет из повестки дня: расходы на покрытие потерь от невозвратов по плохим заемщикам – это одна из основных статей расходов в розничном кредитовании.
Но она не связана напрямую с п.3. — определяющим для уровня одобрения является качество входящего потока клиентов, какова в этом потоке доля клиентов с приемлемым для банка уровнем риска.
Следует обратить внимание на другое: за последние годы банки колоссально улучшили свои процессы и удобство для нормальных и надежных заемщиков – максимально облегчили для них процедуру рассмотрения и получения кредита , снизили ставки и т.д.
Сейчас, будучи качественным заемщиком (читай «кто имеет стабильный и предсказуемый для банка доход и кредитное поведение»), клиент может не выходя из дома за 5 минут через интернет-банк получить кредит по выгодным условиям, нажав буквально несколько кнопок – век заполнения длинных анкет и потом их долгого рассмотрения с малопредсказуемым результатом безвозвратно уходит.
— Верно ли, что проблема кризиса ликвидности уже не стоит перед банками? Какие источники фондирования являются на сегодняшний день основными?
— Есть банки, у которых нет проблем с ликвидностью, есть более мелкие банки, которые их испытывают в силу того, что не могут получить межбанковское финансирование, а привлекать депозиты физических лиц могут в ограниченном количестве вследствие политики Центрального банка. Источники фондирования в целом классические – депозиты физических лиц, межбанковское кредитование, займы от Центрального банка, акционерный капитал.
— Какова динамика спроса на розничные кредиты: растет ли количество заявок?
— Количество заявок, безусловно, растет по всем видам розничного кредитования.
