В соответствии с Указаниями прокуратуры области прокуратурой Дзержинского района г. Оренбурга в 2009 году проведена проверка исполнения и соблюдения законодательства о банках и банковской деятельности хозяйствующими субъектами на территории района.
В ходе совместной проверки со специалистами Главного Управления Банка России по Оренбургской области и Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Оренбургской области выявлены нарушения в указанной сфере.
По информации Главного Управления Банка России по Оренбургской области на территории Дзержинского района г. Оренбурга осуществляет свою деятельность Оренбургский филиал ООО коммерческий «Волга-Кредит» банк.
Согласно ст. 7 Федерального закона Российской Федерации «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком — физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику — физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику — физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В нарушение требований ст. 310 ГК РФ в п.6.3 типовой формы Кредитного договора о предоставлении кредита физическому лицу (п.п. «а»-«о») установлены случаи прекращения выдачи кредита и досрочного истребования кредита, п. 6.5 указанного договора предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке производить по своему усмотрению увеличение размера процентов по кредиту, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решения о повышении учетной ставки.
Однако, ч. 2 ст. 811, ст. ст. 813-814, ч. 3 ст. 821 ГК РФ установлено ограниченное число случаев, когда кредитный договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон. Кроме того, в отношениях между банком-исполнителем услуг по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, в связи с чем, односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному договору не допустим.
В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ч. 1, ч. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В нарушение требований вышеуказанных норм п. 5.2 типовой формы Кредитного договора о предоставлении кредита физическому лицу предусмотрена обязанность заемщика не заключать без предварительного письменного согласия кредитора сделок по получению заемщиком новых займов и кредитов.
Согласно ч. 2 ст. 10 Федерального закона «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В соответствии с Письмом Банка России № 228-Т от 29.12.2007 кредитные организации, предоставляющие кредиты обязаны соблюдать требования ч. 2 ст. 10 вышеуказанного Федерального закона.
В нарушение указанных требований в типовой форме приложения № 1 к договору о предоставлении кредита физическому лицу указан размер полной стоимости не в твердой сумме, а в % годовых.
Аналогичные нарушения установлены в типовых формах Кредитных договоров о предоставлении кредита физическому лицу (сотруднику ООО «ВКБ») и об открытии кредитной линии.
По результатам проведенной проверки в Оренбургский филиал ООО коммерческий «Волга-Кредит» банк внесено представление об устранении выявленных нарушений, представление прокурора рассмотрено, юрисконсульт банка уволен.
Также проведена проверка со специалистами Головного расчетного кассового центра г. Оренбурга исполнения требований законодательства в сфере ипотечного кредитования в деятельности Оренбургского филиала Акционерного коммерческого банка «АК БАРС».
Согласно ч. 1 ст. 27 Конституции Российской Федерации, каждый, кто законно находится на территории Российской Федерации имеет право свободно передвигаться, выбирать место пребывания и жительства.
Статьей 1 Федерального закона Российской Федерации № 5242-1 от 25.06.1993 «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации» установлено, что ограничение права граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации допускается только на основании закона.
В ст. 8 вышеуказанного Федерального закона предусмотрены случаи, когда указанные права граждан Российской Федерации могут быть ограничены.
Однако, в нарушении требований федерального законодательства в п.4.1.21 кредитного договора об ипотеки в силу закона № 1960206000043009 установлено ограничение на свободу передвижения гражданина, выраженная в обязанности заемщика заблаговременно письменно уведомлять кредитора в случаи временного отсутствия в г. Оренбурге сроком более 1 месяца, либо возникновения иных обстоятельств, действующих более одного месяца, вследствие чего заемщик не смог самостоятельно осуществить полномочия по данному договору, поскольку иное лицо, в том числе созаемщик, вправе осуществлять обязанности заемщика, в том числе по уплате ежемесячных процентов по кредиту.
По данному факту в ОАО «АК БАРС» внесено представление об устранении выявленных нарушений, требования прокурора удовлетворены, внесены соответствующие изменения во все кредитные договоры.
Прокуратура Дзержинского района
