Фото: © Fotolia
Российская банковская система реформируется. И судя по всему, новый председатель Банка России Эльвира Набиуллина решила значительно сократить число кредитных организаций. Ей вторит Владимир Путин, которыйзаявил, что в сравнимой с Россией по размеру экономике Германии лишь 250 банков, тогда как у нас их больше 1000. И пусть в реальности разница между странами не так значительна, логика власти понятна. Тем более, что закрывать банки стало намного проще благодаря Агентству по страхованию вкладов. Сейчас размер его фонда составляет 152,1 млрд. руб. Солидный ресурс для реформ. Грозит ли оренбургским банкам попадание в расстрельный список?
Активы чисты, нормативы в порядке
Всего в Оренбурге, по данным сайта Банка России, прописано 8 банков: «Форштадт», «Оренбург», «Нико-Банк», «Русь», «Акцент», «Спутник», «Бузулукбанк», «НСТ-Банк». Воспользуемся методикой ведущего банковского аналитика сайта «Банки.ру» Женни Лубенец, чтобы понять, возможно ли их закрытие.
Главным образом, при анализе банка надо учитывать просроченные платежи. Их можно увидеть в 101-ой форме отчетности банка на сайте ЦБ (столбец «Номер счета второго порядка» счета, начинающиеся с символов «317» или «318»). То же самое касается счетов 47418 (средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств) и 90904 (не исполненные в срок распоряжения из-за недостаточности денежных средств на корреспондентском счете кредитной организации). Трудностей по этим критериям у оренбургских банков не наблюдается.
У банков есть возможность скрыть свои плохие активы в закрытых паевых инвестиционных фондах. Это можно отследить в первом разделе 135-й формы отчетности в строке начинающейся с кода «8823». Если там слишком большие цифры – берегитесь. Но оренбургские банки этим также не грешат.
Не нарушают оренбургские банки и нормативы по достаточности капитала, ликвидности, установленные ЦБ. Значит все хорошо?
Кто в кассу последний?
Главная жертва Банка России – это «прачечные», организации, отмывающие средства и легализующие преступные доходы. Отмывает ли тот или иной банк деньги понять по открытой информации сложно. Но вот косвенные признаки этого можно найти в 101-й форме отчетности в счетах, начинающихся с «202». Если совокупный кредитовый оборот по ним значительно превышает активы банка, причем не один месяц подряд, стоит насторожиться. Например, ежемесячные обороты по кассе «Мастер-банка» незадолго до отзыва лицензии составляли порядка 200 млрд. руб. при активах в 80 млрд. руб. Т.е. превышение более чем в два раза.
Похожую картину можно увидеть у бугурусланского банка «Спутник». Активы банка на февраль 2014 г. составили 1 287 247 тыс. рублей (674 место по России, 6 — в регионе). При этом совокупный оборот по 202-м счетам за январь 2014 — около 2,6 млрд. руб. В два раза больше активов. В декабре 2013 и того больше – более 3,1 млрд. руб. Например, у банка «Русь» при активах 6,7 млрд. руб. оборот по статьям 202 за январь 2014 составил лишь 1,5 млрд. руб. Примерно такая же картина и по всем остальным местным банкам. Уточним, что показатели банка «Спутник» не являются признаком несостоятельности учреждения, но дают повод задуматься, Richhorse.
Таким образом, можно признать, что из всех оренбургских кредитных организаций только «Спутник» может привлечь внимание банковского регулятора. Уязвим он и в силу своего небольшого размера. Кредитный портфель банка — 0,81 млрд., обязательства перед населением — 0,88 млрд. Учитывая это, закрытие «Спутника» с точки зрения ЦБ не вызовет проблем (помните, про 150 млрд. в Агентстве страхования вкладов?). Совсем недавно, 5 марта, прекратил работу банк «Монолит», занимавший 228-ое место по величине активов. Трагедии не случилось. Самый же крупный отзыв лицензии коснулся «Мастер-банка», который занимал по размеру активов 72-ое место в России. А его обязательства перед физическими лицами были в 50 раз больше, чем у «Спутника» — 47 млрд. руб.
Будет ли отозвана лицензия хоть у одного оренбургского банка, знает, похоже, только Набиуллина. В любом случае, всем вкладчикам региональных банков можно посоветовать внимательнее следить за деятельностью организаций, которым они доверили деньги. И в первую очередь это касается не сколько физических лиц, которым без проблем вернут до 700 тыс. руб., сколько юридических, которые не имеют таких привилегий.
Президент ОАО КБ «Спутник» Ирина Александровна Крейк прокомментировала статью «Лопнут ли оренбургские банки?»:
В статье «Лопнут ли оренбургские банки?» ОАО КБ «Спутник» неправомерно обвинен в причастности к отмыванию денег, так как автор статьи необъективно подошел к анализу характера кредитовых оборотов Банка по счету «202».
Так согласно Положение Банка России от 16 июля 2012 г. N 385-"О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" балансовый счет первого порядка N 202 включает в себя счета второго порядка, предназначенные для учета наличия и движения, принадлежащих кредитной организации наличных денежных средств в рублях и иностранной валюте, а именно:
Счет N 20202 "Касса кредитных организаций" По кредиту счета отражается списание денежной наличности в рублях и иностранной валюте по операциям в соответствии с нормативными актами Банка России.
Счет N 20203 "Чеки (в том числе дорожные чеки), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте"
Счет N 20208 "Денежные средства в банкоматах" По кредиту счета отражаются выданные из банкоматов наличные денежные средства
Счет N 20209 "Денежные средства в пути" По кредиту счета производится списание сумм при поступлении денежных средств по назначению, зачислении на корреспондентский или другой счет кредитной организации.
Счет N 20210 "Чеки (в том числе дорожные чеки), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, в пути".
Таким образом, кредитовые обороты по счету «202» отражают не только снятие наличных денежных средств клиентами банка, но и сдачу банком наличности на корреспондентский счет в РКЦ, инкассацию структурных подразделений Банка в основную кассу и др.
За декабрь 2013 года кредитовый оборот ОАО КБ «Спутник» по счету «202» составил 3,3 млрд.руб из них:
— сдача наличных денежных средств в РКЦ для зачисления на корсчет банка — 2,6 млрд.руб, что составляет 79 % от кредитового оборота за декабрь 2013г.;
— сдача излишков касс внутренних структурных подразделений Банка (1 филиал, 3 дополнительных офиса, 13 оперкасс) в основную кассу в сумме 0.5 млрд.руб, что составляет 15 % от кредитового оборота декабря;
— и лишь 0,2 млрд.руб. или 6 % от кредитового оборота составило снятие наличных со счетов клиентов, в т.ч. выдача кредитов, снятие со счетов юридических лиц, со вкладов населения, пластиковых карт (зарплатные проекты), выплаты по системам денежных переводов.
За январь 2014 года кредитовый оборот по «202» составил 2,7 млрд.руб из них:
— сдача наличных денежных средств в РКЦ для зачисления на корсчет банка составляет 78 % от кредитового оборота за январь 2014г.;
— сдача излишков касс внутренних структурных подразделений Банка (филиал, 3 дополнительных офиса, 13 оперкасс) составляет 17 % от кредитового оборота января;
— и лишь 5 % от кредитового оборота снятие наличных со счетов клиентов, в т.ч. выдача кредитов, снятие со счетов юридических лиц, со вкладов населения, пластиковых карт (зарплатные проекты), выплаты по системам денежных переводов.
Активы банка на 01.02 2014 года составили 1841 млрд. руб. при этом выдача наличных денежных средств клиентам Банка в январе составила 0.15 млрд. рублей.
Считаем необоснованными выводы о деятельности ОАО КБ «Спутник» изложенные в указанной статье, так как 95% поступающих в банк наличных денежных средств ОАО КБ «Спутник» сдает на счета РКЦ (структурные подразделения Центрального Банка) что способствует переводу наличного оборота в безналичный.
