Трудности с получением кредита зачастую связаны с особенностями кредитной истории или с ошибками в ней.

Если банк в очередной раз отклонил вашу заявку на кредит или одобрил, но на меньшую сумму или под невыгодный для вас процент, то это повод задуматься о чистоте вашей кредитной истории. Иногда вы можете не знать о том, что она испорчена.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это вся информация о кредитах: где, в каком количестве вы их брали и как добросовестно (или нет) выплачивали. Именно на эти сведения опирается банк, когда принимает решение о выдаче кредита. И положительная репутация в большинстве случаев вознаграждается более низкими ставками.

Когда банк отказывает в кредите

Банк начинает нервничать, когда кредитная история пустая, то есть в ней отсутствуют записи о кредитах. Банк не знает, как оценивать клиента: как он себя поведёт, если ему одобрить кредит? В текущей экономической ситуации банк предпочитает перестраховаться и кредит не выдать, чем выдать, а потом взыскивать просроченную задолженность или перепродавать её коллекторам.

Банк настораживается, когда кредитная история содержит не те данные, которые заёмщик указал в анкете. Например, если он поменял паспорт, а в БКИ не сообщил — несоответствие налицо. Сотрудник банка ещё может войти в положение. Но если анализ истории производится с помощью скоринговой формулы, то компьютеру всё равно, почему цифры другие. Он выдаёт: «Признак мошенничества» — и кредит не одобряют.

На выдачу кредита влияет и много обращений подряд в разные банки в сжатый промежуток времени. Три, пять, семь — ещё не предел, кое-кто умудряется подать заявку в двадцать и больше банков одновременно.

Влияние оказывают и признаки «кредитной пирамиды». Это если из графика погашения кредитов видно, что заёмщик вроде бы всё возвращает, но при этом каждый следующий кредит больше предыдущего и частью идёт именно на его погашение.

Но иногда причиной отказа в выдаче кредита являются ошибки в кредитной истории — их можно и нужно устранить.

Где искать свою кредитную историю

Вся информация о займах находится в бюро кредитных историй — каждый россиянин имеет право раз в год узнать её бесплатно. Таких бюро в России всего 25. Но около 90 % историй хранится в четырёх основных БКИ — НБКИ, ОКБ,«Эквифакс» и «Русский стандарт». В каждое из них поступают сведения от определённых банков. К примеру, НБКИ собирает информацию о кредитах «Альфа-банка» и десятка других крупных финансовых организаций, ОКБ хранит данные клиентов Сбербанка, «Эквифакс» — «Хоум Кредита», а БКИ «Русский стандарт» — одноимённого банка «Русский стандарт». Поэтому, если вы когда-то брали кредит в одном из этих банков, проще прийти в нужное бюро с паспортом и получить свою кредитную историю сразу.

Можно пойти другим путём: найти свой код субъекта кредитной истории и самостоятельно узнать через сайт ЦБ, в каких бюро лежат сведения о вашем заёмном прошлом. Затем или нанести в них личный визит, или отправить письмо, заверив свою подпись у нотариуса. После отправки письма вам придётся ждать ответа около месяца.

Есть и третий вариант. Он не бесплатный, но не требует больших усилий — обратиться в одну из компаний, которые оказывают услуги по предоставлению вашей кредитной истории онлайн. Подобными сервисами располагают и крупные БКИ.

Как изучать документы

Внимательно смотрим кредитное досье. Оно состоит из трёх частей, первая из которых — титульная. В ней указаны ваши паспортные данные, дата рождения, ИНН и номер страхового свидетельства. Не поленитесь и сравните всю информацию с вашими документами. Случается, что из-за допущенной ошибки в фамилии или дате рождения в вашей кредитной истории могут быть указаны чужие займы.

Вторая часть — основная. В ней содержатся важные данные о ваших кредитах: их сумма, срок, даты выплат и погашения, возможные просрочки. Посмотрите, возможно, среди действующих кредитов указаны те, которые вы уже погасили. Бывает, что банк вовремя не уведомил об этом БКИ или не перечислил данные об очередном платеже. Вашей вины в этом нет, но тёмное пятно останется именно в вашей кредитной истории.

И, наконец, закрытая часть. В ней отражены сведения о кредиторе и пользователях, которые запрашивали вашу кредитную историю. Доступ к ней имеете только вы и банк, который получил официальное согласие от вас на обработку персональных данных. И только в исключительных случаях закрытую часть могут просмотреть органы прокураторы и суд. Поэтому внимательно изучите, нет ли среди тех, кто запрашивал вашу историю, подозрительных организаций. О них обязательно нужно сообщить в БКИ.

Как исправить ошибки

Если вы увидели неточность в кредитной истории — напишите о ней в банк, который её допустил, или кредитное бюро и приложите доказательства своей правоты. Теоретически через 30 дней все ошибки должны быть устранены, а данные обновлены. Но лучше ещё раз посмотреть свою историю через три-четыре месяца, чтобы убедиться, что она в порядке.

И главное, никогда не обращайтесь к тем, кто предлагает вам исправить или удалить вашу плохую кредитную историю. Законным способом это сделать невозможно.

Иногда кандидаты получают отказ по причине того, что они слишком хороши для этой работы. The Village узнал, что это значит и как при необходимости этого избежать.

Иногда человек очень хочет получить именно эту работу, читает миллион статей о том, как успешно проходить собеседования, наизусть учит историю компании, изучает профили потенциальных интервьюеров в Facebook и LinkedIn, поражает всех своими знаниями в профессии. Но после собеседования вместо оффера — тишина. Кандидат звонит в отдел HR, и девушка, которая раньше была так дружелюбна, сообщает на офисном английском: «Вы оверквалифайд для этой позиции». The Village  узнал у рекрутера, что это означает на самом деле и можно ли как-то исправить ситуацию.

Вероника Никитина ведущий консультант хедхантинговой компании «Агентство Контакт»

Слова о том, что вы «слишком хороши для этой позиции» не всегда стоит воспринимать буквально. В вежливом мире международных корпораций имидж работодателя настолько важен, что необходимость озвучить честную причину отказа уступает место желанию оставить позитивное впечатление у кандидата. Поэтому такая формулировка может означать, что вы просто не подошли, — личностно, по возрасту, внешне, по презентационным навыкам или ряду других причин. Однако в большинстве случаев этот ответ всё-таки используется по назначению, то есть в чём-то вы действительно сильно превосходите требования работодателя.

Почему компания не берёт более квалифицированного кандидата

Здесь есть ряд причин. Во-первых, вакансия в компании означает, что есть незакрытый блок работы, выполнять который некому или почти некому. У этого блока работы есть свои цели, свои ожидаемые результаты и своя компенсация.
И да, потенциально можно взять человека, который может идеально выполнить этот блок и ещё пять других таких же, но у такого решения есть нюансы:

Таким образом, работодателю проще взять человека, квалификация которого максимально подходит под требования вакансии. Такой кандидат с большей вероятностью проведёт в компании долгое время и при этом будет чувствовать себя комфортно. Вряд ли такой человек будет уже через три месяца спрашивать, когда его повысят или можно ли ему заниматься не только своей работой, но и чужой.

Как не выглядеть «оверквалифайд»

Не всегда нужно подстраиваться под вакансию. Потому что если руководитель целенаправленно ищет исполнителя, который никогда не сможет сесть в его кресло, а вы инициативный и активный энтузиаст с массой своих идей, то вам будет тесно в рамках этой позиции, и конфликты с начальником станут частью вашей работы. С большой вероятностью это не сделает вас более эффективным сотрудником для компании, и вы не будете довольны своей профессиональной жизнью.

Но иногда вы действительно очень хотите именно эту работу, но вам говорят — оверквалифайд. Скорее всего, ваша проблема во время интервью — это неверная расстановка акцентов в рассказе о своём опыте работы и мотивации. Например, вы говорите о том, как были маркетологом в крупной международной компании с миллиардными бюджетами, а ещё вы привыкли делать масштабные проекты по запуску новых продуктов в России и по всей Европе. И всю эту прекрасную историю вы рассказываете на собеседовании в небольшой российской компании, директор которой сразу предупредил вас, что их целевая аудитория живёт исключительно в регионах и бюджетов практически нет: надо договариваться о маленьких бесплатных рекламных проектах в небольших розничных сетях.
У нанимающего менеджера может сложиться впечатление, что компания пока не доросла (и, возможно, не хочет дорастать) до такого специалиста, как вы. Ему даже страшно думать, сколько денег вы хотите, — какую бы цифру вы ни назвали, будет впечатление, что лучше поискать кого-то с меньшим опытом, но дешевле.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно чётко понять, какого специалиста ищут на эту позицию и какие навыки ему необходимы для выполнения своих задач. Подумайте, хотите ли вы этим заниматься, и вначале объясните себе, почему вы — именно тот самый человек, который сможет выполнить эти задачи и получить удовольствие от процесса. Вспомните, какой ваш опыт может доказать работодателю, что это действительно так.

При этом, возможно, придётся опустить некоторые факты из вашей биографии, которые противоречат доказательству вашей релевантности. Такую цену имеет смысл платить, если вы действительно хотите попасть именно на эту позицию.

Однако если вы бы хотели найти работу, где вас возьмут с учётом всего вашего профессионального багажа, а не только того, что «можно говорить», то имеет смысл рисковать, иногда получая отказы по причине излишней квалификации, чтобы в итоге найти работу мечты.