О плюсах персонального финансового планирования рассказывает Альбина Барашкина, директор «БКС Премьер» в Оренбурге.
1Персональный финансовый советник — для кого создана данная услуга?
Данная услуга, точнее данная профессия, существует для всех людей без исключения. Задача финансового советника — вести финансы клиентов по жизни, помогая им в трудных ситуациях и не давая опьянить хозяева в период получения «легкой прибыли».
ФС — это как механик для автомобиля или доктор для нашего здоровья. Необходимо не только «чинить» свои финансы в период их «поломок», но и вовремя проходить «техническое обслуживание» или «диагностику», «обследование». Только в такой ситуации финансы всегда будут «здоровы» и будут «работать на всех парах» для вашего успеха.
Однако для таких «обследований» и «диагностик» нужны специалисты. Именно это и есть финансовые советники, задача которых помогать нашим клиентам справляться с различными жизненными и финансовыми ситуациями.
2 Что конкретно включает в себя понятие персональный финансовый план?
ПФП включает в себя документ на бумажном носителе (или в электронном виде), в котором расписывается ваша застрахованность от форс-мажорных ситуация (стресс-тесты), рекомендации по выбору инвестиционных инструментов (вашу мечту исполнит консервативный депозит или агрессивный форекс? или их комбинация? тогда в каких пропорциях?), анализ вашего текущего финансового положения и рекомендации по его корректировке.
3 Для кого создана данная услуга (портрет потенциального клиента)?
Как я уже отвечала выше на первый вопрос — эта услуга создана для всех людей, участвующих в финансовой жизни. ПФП — это основа финансовой грамотности, если можно сказать — основа основ финансовой жизни. Ведь деньги любят счет, а не подсчет. Это абсолютно разные вещи на самом деле!
Именно четкий и конкретный счет ваших целей, финансов с учетом инфляции и других различных экономических показателей может сказать вам о реальном состоянии ваших финансов и на что вы можете рассчитывать далее в своей жизни.
Ответы на эти вопросы, на мой взгляд, должен знать любой человек вообще и финансово грамотный в частности. Ведь это — основа финансовой свободы и независимости.
4 В каких случаях экстренно необходимо составление личного финансового плана?
Экстренно может быть необходима только выработка ряда мер для антикризисного управления финансами человека, это не совсем ПФП полностью, это только его часть. Как правило, такие ситуации возникают у людей с высокой закредитованностью (кредиты съедают все свободные деньги и необходимо срочное вмешательство для исправления данной ситуации).
И только потом, когда финансовая ситуация выправится, можно говорить о полноценном ПФП с его инвестиционной частью, а не ограничиваться только антикризисным управлением.
Экстренное же составление полноценного ПФП не встречается. По крайней мере мне не встречались люди, которые экстренно хотят проинвестировать свои деньги. Задержка в пару дней или неделю никакой роли в данной ситуации не сыграет.
5 С использованием каких финансовых инструментов вы помогаете достичь поставленной финансовой цели?
Мы не ограничиваемся каким-то одним видом актива и предлагаем весь спектр как инвестиционных, так и банковских, страховых услуг. Полноценный ПФП доложен охватывать все стороны финансовой жизни человека.
Мы также не ограничиваемся только продуктами российского рынка. Во времена скачков курсов валют мы предлагаем диверсифицировать риски данных колебаний путем инвестиций на международные рынки в различные валюты.
Спектр предлагаемых продуктов не просто широк, а огромен. Фактически можно сказать, что каких-либо ограничений нет вообще как таковых. Главное, чтобы данный конкретный продукт подходил данному конкретному человеку в его данной конкретной жизненной и финансовой ситуации. В этом и есть смысл ПЕРСОНАЛЬНОГО (или личного, конкретного для клиента) финансового планирования.
6 Как конкретно происходит процесс достижения цели: клиент отдает все карточки и получает фиксированную сумму в месяц «на жизнь» или?
Что касаемо наводящего примера. Его описать очень сложно, потому что это и есть суть ПФП. У. Шарп, Х. Марковиц и М. Миллер в 1990 г. за такую математическую модель получили Нобелевскую премию по экономике. Не думаю, что ее получится рассказать «вкратце» в рамках одного вопроса… :)
У каждого человека данный процесс индивидуален, опять же — это ПЕРСОНАЛЬНОЕ финансовое планирование и общего не так уж и много.
Но все же общие черты есть. После заверения составленного ПФП и выполнения первоочередных рекомендаций следует покупка страховой, ликвидной (запас «на черный день») и инвестиционной части. Данные финансовые продукты работают на человека, исполняя его мечту. 1 раз в полгода клиент встречается с ФС-ом, чтобы скорректировать ПФП. Ведь меняется жизнь вокруг: выходят новые законы, регулирующие финансы, меняется состояние экономик, курсов различных валют и множество других факторов. Потому ПФП необходимо каждый полгода обсуждать на его актуальность. Зачастую никаких правок вносить не стоит, но лучше лишний раз встретиться и обсудить, ведь это — финансы человека. Лучше пересчитать еще раз, ведь, как известно, деньги любят счет.
И зачастую меняется и сама ситуация у клиента. Например, клиент копил на квартиру, но получил ее в наследство. Соответственно, у человека появилась новая цель (например, машина). Но для ее реализации уже необходимы совсем другие финансовые инструменты. Потому и необходимо пересмотреть ПФП.
К назначенному сроку человек при правильной реализации своего ПФП получает искомую сумму или начинаются периодические выплаты (в зависимости от цели, к которой стремился человек). На этом можно считать, что данный ПФП реализован и при необходимости можно составлять новый план.
7 Достижение каких именно целей возможно с помощью персонального финансового планирования?
Любых жизненных (или финансовых) целей. Как правило это квартира, машина, катер, обучение, накопления на пенсию и т.д.
Но, к сожалению, не более. Очень бы хотелось благодаря ПФП реализовать цели по типу «мира во всем мире», но, опять же — увы!.. Это под силу только самому человеку.
Однако если ваши финансы будут работать именно на это — то составить ПФП достижения цели, например, создания благотворительного фонда, вполне реально!..
8 С каким стартовым капиталом имеет смысл обращаться за данной услугой?
Мы рекомендуем составлять план от 300 тыс. руб. И дело тут не в нашей жадности или «отсеиванию» тех, у кого сейчас мало денег!..
Прежде всего это сделано по той причине, что большинство финансовых инструментов имеют свой входной порог и как правило он начинается от 300 тыс. руб. Накопив такую сумму можно уже задуматься над составлением полноценного ПФП.
9 Какая цель преследовалась при создании данной услуги?
Преследовалась множество целей. Это и повышение финансовой грамотности населения, повышение уровня ответственного отношения к своим финансам. Но прежде всего нам хотелось предложить простой, понятный и при этом уникальный способ достижения человеком своих жизненных целей.
Нам не хотелось просто продавать финансовые продукты, выбранные на усмотрение клиента. А доволен ли он ими? Получилось ли ему исполнить его мечту? Смогли ли мы реально помочь данному человеку? Порекомендует ли он нас своим друзьям?.. Увы, ранее эти вопросы, как правило, оставались без ответа.
Потому ПФП — это прежде всего новый уровень сервиса, ориентированный на каждого конкретного человека, а не на рекомендации рынка в общем — это покупать, а это продавать. Общие рекомендации это как в одном известном фильме: средняя температура по больнице.
Ну и, конечно, так нас проще получать «обратную связь» от наших клиентов и оперативно дополнять продуктовую линейку именно теми финансовыми инструментами, которые необходимы для реализаций каких-либо целей наших клиентов. То есть предложения продуктов также пошли не от рынка, а от наших клиентов.
