Альбина Барашкина, директор «БКС Премьер» в Оренбурге ответила на вопросы относительно накоплений во время кризиса.
Правильное распределение доходов и накоплений во время кризиса: как разумно копить и тратить средства? Реально ли в кризис накопить на крупные покупки, например, на автомобиль? Сколько стоит откладывать с зарплаты? Где держать деньги – дома или в банке, сделав вклад? На какие условия вкладов стоит обратить внимание?
Накопить на крупную цель, например, на автомобиль реально и в кризис, если достаточно внимания уделить личному финансовому планированию и финансовой дисциплине. В идеале следует составить со специалистом ПФП – персональный финансовый план – где будут четко определены стоимость цели, желаемый срок ее достижения, стартовая сумма инвестиций, которая имеется в наличии, доходы и основные расходы, возможность регулярно откладывать деньги, долговая нагрузка (если есть обязательства по кредитам), инфляционные риски на указанном временном горизонте и финансовые инструменты для достижения цели. В среднем мы рекомендуем откладывать не менее 10% от ежемесячного дохода. Если есть возможность откладывать больше, стоит ею пользоваться.
Складывать свободные сбережения «под матрац» — наименее удачная идея, поскольку деньги в таком случае «съедает» инфляция. Выбор конкретного инструмента для достижения финансовой цели зависит от перечисленных выше параметров (изначальной суммы, возможности регулярного довнесения, сроков и т.д.), а также от так называемого риск-профиля. Если вы консервативный инвестор, вам подойдут инструменты с фиксированным или хорошо прогнозируемым доходом, например, депозиты, облигации надежных компаний, структурные продукты с полной защитой.
Если вы готовы рисковать частью вложения ради возможности получать большую доходность, вам следует обратить внимание на инструменты фондового рынка – акции, ПИФы акций, структурные продукты с частичной защитой. Подстраховаться от просадок по таким инструментом невозможно, но можно предварительно открыть Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и приобрести ценные бумаги на него. Лимит вложений через ИИС – 400 тыс. рублей в год, при этом этот тип счета предполагает существенный налоговый вычет по НДФЛ: инвестировав 400 тыс., через год можно получить 52 тыс. рублей в виде налогового вычета, то есть по сути, это уже будет гарантированный доход в 13% от государства.
Лучше всего не класть «все яйца в одну корзину», например, во вклад, а сформировать портфель инвестиций, например, часть средств – 60% — вложить в консервативные инструменты, остальное — в более рисковые и потенциально более доходные. Практика показывает, что такой подход позволяет гораздо быстрее достичь желаемого. Определить оптимальное для вас соотношение опять же поможет специалист — финансовый советник.
На что, в первую очередь, нужно тратиться, а от каких покупок в кризис лучше отказаться?
Этот вопрос очень индивидуален, каждый привык к определенному уровню жизни. Финансовая дисциплина не должна быть для вас железной клеткой. Разделите свои расходы на обязательные (питание, коммунальные платежи, налоги, мобильная связь, транспорт и т.д.), инвестиционные (ту часть дохода, которую вы можете регулярно откладывать для достижения крупных целей), а также непредвиденные (медицина, ремонт и т.д.). Оставшееся можете смело тратить в соответствии с вашим привычным образом жизни.
Как получать так называемый «пассивный доход»?
Пассивный доход – это такая же цель, которую можно достичь через ПФП. К примеру, можно купить на ИИС облигации, два раза в год получать по ним купонные выплаты, а заодно ежегодно налоговые вычеты до 52 тыс. рублей. Если речь идет о пассивном доходе на пенсии, то лучше составить портфель, в который могут войти депозиты (30%), накопительное страхование жизни (30%) и ценные бумаги, прежде всего акции (40%), и регулярно пополнять этот портфель. Это позволит вам обеспечить себе достойную прибавку к государственной пенсии по старости, средний размер которой сегодня составляет 12-13 тыс. рублей.
